Un prêt de substitution peut être profitable même avec un seul prêt en cours si vous pouvez en trouver un autre moins cher.
En effet, contrairement aux règles s'appliquant au crédit immobilier, les pénalités de remboursement sont interdites pour les prêts supérieurs à 3 mois et inférieurs à 21350 Euros.

Pour déterminer le montant du prêt nécessaire, il faut prendre en compte à la fois le total de vos dettes (y compris les pénalités de remboursement) et vos capacités de remboursement, c'est à dire la mensualité maximale à laquelle vous pouvez faire face en préservant le "minimum vital" dont vous avez besoin pour faire face à vos dépenses courantes.

Après avoir obtenu un prêt de substitution, l’important est de ne pas conserver ou reprendre d'autres prêts. Sinon, l'amélioration de votre situation serait vite annihilée par ces nouvelles charges.

Le taux d'endettement est le rapport entre le total des mensualités à rembourser et les ressources mensuelles stables (salaires, prestations sociales durables ... ). Attention s'il dépasse de 35 à 40 %!

Le "reste pour vivre" est constitué des ressources mensuelles stables, moins les mensualités de prêt et autres charges fixes régulières, telles que loyer, impôt, etc. Attention s'il devient inférieur à une somme de 380 à 460 Euros par personne vivant au foyer.

L'encours de vos crédits est le total des sommes restant dues. Attention S'il dépasse de 9 à 10 Mois de ressources et augmente de mois en mois.